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支付宝和微信上的存款是怎么保证安全的?

    之前在移动支付不普及的年代里,“管钱”的机构仅限于银行而已,人们会将闲置暂时用不到的钱放在银行做定期存款、购买银行理财或者放在银行卡存折中,一是可以保障安全性,二是可以获得利息或投资收益。

    近些年来随着移动支付的普及,加入“管钱”大军的机构也越来越多,其中不乏一些民营企业。微信和支付宝就是其中的“翘楚”,大家都愿意把闲置资金放在此两家机构是因为用起来比较方便,而且“零钱通”或者“余额宝”也是有利息收益的,且在收支方便性、收益率上都不必银行做的差。

 

    虽然第三方“管钱机构”已经深入人心,但是还有人对其安全性表示质疑,因为毕竟第三方机构属于民营企业,在保障方面弱于国有银行。且第三方机构并非专业“管钱”,业务范围很广很复杂,往往还涉及电商、社交等其他领域,对于“管线”既不专注也不专一。

 

    基于以上担心,微信和支付宝上的存款会不会突然间消失呢?下面我们就分析一下:

 

    首先,“存款消失”的风险可以归结为两大类,一是系统性风险,二是非系统性风险;

 

    其一:系统性风险

 

    微信和支付宝都有两个可以“存款”的地方,微信可以存在“微信零钱”或“零钱通”;支付宝可以存在“余额”或者“余额宝”;

 

    一(1):“零钱通”和“余额宝”的风险

 

    “零钱通”和“余额宝”的性质是一样的,都属于基金产品中风险最低的产品,即货币基金。

 

    货币基金专门投资于短期低风险货币工具,比如国债、央行票据、银行定额存单、企业债券等,这些货币工具的风险性是极低的,虽然理论上也存在亏损的可能性,但是一般只表现为“收益低、风险低”。

 

    “余额宝”、“零钱通”最大的系统风险来源于“清算”,即基金经营不善导致亏损过多达到清算线时就会清算。一旦清算,那么投资者只能拿到清算后的份额,虽然本金不会全部损失,但是可能会“部分损失”。

 

    而为了防止基金卷走资金,出于保护投资者的合法权益的考量,基金都是银行托管的,所以微信、支付宝都无法将你“零钱通”或“余额宝”中的钱挪用。

 

    一(2):“微信零钱”和“支付宝余额”的风险

 

    不得不说在2018年6月29日央行下发《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》之前,“微信零钱”和“支付宝余额”瞬间“消失”的风险还是很大的。

 

    因为在此之前都是微信或支付宝直接以自己的名义在各家银行开立备付金存放账户,理论上两家机构都可以对“零钱”和“余额”中的资金进行“挪用”或者用于“其他投资”。

 

    为了化解上述风险,从2018年7月起,央行规定第三方支付机构客户备付金必须统一在央行开立账户、集中缴存,支付机构正式进入“网联银行”时代。

 

    通俗的讲就是央行接替微信和支付宝代管你在“零钱”、“余额”里的钱。因此此后这些资金是不会平白无故“消失”的。

 

    其二:非系统性风险

 

    所谓“非系统性风险”就是客户自身对手机、密码保管不善造成的风险。

 

    举个例子讲,微信实际兼有社交和支付的属性,一旦微信因违规操作被封,又在没有实名注册或者拿不出相关证据的前提下,“零钱”冻结的可能性还是很大的。当然你可以通过申诉按程序找回“零钱”,但是实际案例中也存在因盗刷、司法冻结等原因最终拿不回钱的案例。

 

    支付宝在此方面做的更好一点,只要买了账户保险,一旦被盗刷后经核实责任不在客户,那么由保险负责赔付,且赔付速度很快。

 

    再一点就是老生常谈的问题了:注意别丢手机、别把密码告诉他人、一旦手机丢失立即限制账户登录。

 

    综上所述而言:

 

    1.无论是“零钱”还是“余额”,目前均在央行开立备付金账户,不存在被挪用或者用于其他投资的风险,安全性几乎是100%的;

 

    2.“零钱通”、“余额宝”属于货币基金产品,理论上有“清算”风险,可能存在部分本金损失的可能性;

 

    3.总体而言,在“非系统风险”可控的前提下,只要用户遵守第三方机构的使用规则、保护好密码等个人隐私,资金是不会平白无故“消失”的,可以放心使用。

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