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储户们注意了!央行“出手”,这类存款被叫停,利息少掉一大半

近几年以来,以余额宝为代表的一众互联网理财产品犹如雨后的春笋般“冒出”,它们大多都具有收益率高、存取灵活的优势,同时安全性也不低,也因此吸引了不少人将原本存在银行里的钱取出来,存进其中。

在这样的情况下,银行的存款就出现了大面积的流失。为了改变这一局面,减轻揽储的压力,银行也推出了新的存款方式来吸引储户,“智能存款”就是其中最受储户欢迎的新型存款方式之一。

什么是“智能存款”?它比普通的活期、定期存款“智能”在哪里?

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简单来说,智能存款类似于一种可以提前支取、靠档计息的定期存款,它兼具活期存款的灵活性和定期存款的高收益性。

众所周知,活期存款是可以随时存取的,但利率就较低了;定期存款的利率相对于活期存款来说要高一些,但需要存满约定的存期,要是提前取出来了,就得按照活期的利率来计息。

而智能存款不仅支持提前支取,还可以按照实际存满的存期内最高的定期存款利率来进行靠档计息。

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举个例子,如果你存了一笔3年期的定期存款,2年零1个月的时候有急用,需要提前把钱取出来,就只能拿到活期的利息。

而如果你存的是为期3年的智能存款,2年零1个月时提前取出,就可以按照2年的定期利息来计算。

不少民营银行为了缓解揽储压力,设置的智能存款利率超过了5%,这也意味着20万元存一年,利息就有上万元,所以储户们对于灵活性高、收益率高的智能存款十分青睐。

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不过另一方面,民营银行原本就面临着高负债的压力,揽储也并不容易,对于智能存款的依赖性也更高。

专业的研究员指出,智能存款可能涉嫌“高息揽储”,会使得银行无法降下负债成本,从而带给银行较大的风险。

通常而言,银行的经营成本除了运营成本、融资成本,还有负债成本,现在银行贷款的平均利率都在6%上下,除开法定准备金和拨备的成本,存款利率超过了5%,就难以弥补其他成本。

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而且越来越多的银行都开始效仿,纷纷推出智能存款,导致银行业整体的资金成本持续上升。而为了维持平衡,银行又会提高贷款的利率,这样一来就增加了借款人的成本,对整个银行业都将产生影响。

因此相关部门也认为智能存款存在较大的监管风险和流动性风险,决定叫停这一存款。就在2019年12月,央行下发了通知,要求银行立刻暂停智能存款业务,此后不少银行也将相关产品下线了。

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不过目前不少中小银行依然对于智能存款有着较高的依赖性,所以相关部门也不会“一刀切”,但随着监管越来越严格,智能存款最终还是会逐渐退出市场。

即便还可以使用这种存款方式,利息可能也没有以前那么高了,因为靠档计息也在逐渐取消。而没有了智能存款和靠档计息,储户们在提前支取定期存款,就只能按照活期利率来计算,和之前相比,利息就会减少掉一大半。

储户们注意了!央行“出手”,这类存款被叫停,利息少掉一大半

你存过智能存款吗?你觉得它是否应该被“叫停”?

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