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备付金全额交存和断直连后 支付牌照几乎沦为一张废纸

备付金全额交存和断直连后  支付牌照几乎沦为一张废纸

2018年4月,银联、网联先后宣布与微信支付达成合作,完成断直连改造。

至此,4年来迅猛发展的条码支付收单市场,就这样,被银联、网联高举着监管的大旗,强势介入,仿佛一夜间又回到了银行卡收单的传统“四方时代”,支付机构的角色、职能、创新空间回退到了2011年,支付牌照的价值基本被打回原形。

备付金上缴、账户注销,支付机构丧失备付金管理能力。

有人说备付金上缴、商业银行备付金账户注销,对支付机构最大的影响是利息没了,收入下降了。

其实,这只是一方面,且不是最根本的影响。

最根本的影响在于,备付金全部上缴后,支付机构必须通过网联、银联的系统划转备付金,再加上断直连后,支付机构和银行还必须通过网联、银联系统上送支付指令,这就意味着支付结算业务的资金流和信息流均需由网联、银联系统传输和处理,于是乎:

1、支付业务的处理时效和准确性,依赖于网联、银联的系统能力,一旦两联系统出现故障,又没有其他系统备份,整个中国支付结算业务就崩了,数亿计老百姓账户间的资金划转停滞,后果不堪设想。但背锅的肯定是支付机构,一般小老百姓哪里知道网联、银联是干啥的,出了问题肯定第一个找支付机构,到时交易量越大的支付机构就越倒霉。

2、支付机构最终将因丧失备付金管理能力,而丧失产品体验和创新能力。啥叫备付金管理能力?可概括为五项核心能力:1)收付款账户的定制化能力;2)结算周期的定制化能力;3)营销活动的定制化能力;4)风险控制和延迟结算能力;5)交易撤销和退款能力。

不同的支付机构,根据各自的运营需要,通常会按照各自的系统逻辑和业务规则研发上述能力。

在备付金存放在商业银行的情况下,支付机构可以跟商业银行讨价还价,共建定制化业务系统来划转备付金;而备付金全部上缴后,网联、银联显然只会提供一套标准的业务系统和规则来划转备付金,并要求其他支付机构和商业银行适配网联、银联的系统和规则,导致支付机构很难通过原来跟商业银行共建的定制化系统来提升服务和产品竞争力。

就好像消费者在商场买酒,瓶子和商标是茅台、五粮液和红星二锅头,但瓶内的酒,却都是同一种液体,既非茅台、也非五粮液,久而久之,也就不会再有茅台、五粮液和红星二锅头了。

备付金集中上缴和账户注销,对于已经积攒了多年好服务、好口碑的支付机构而言, 无疑是生命中不能承受之重。

备付金收益和管理能力没有了,但依旧承担客诉和合规压力,有牌还不如无牌。

备付金管理能力,是“2号令”赋予支付机构的核心权利,更是支付机构不断提升产品体验和服务能力的动力之源;备付金管理能力,还是央行加码监管支付机构,以及支付机构承担不断增长的合规压力的出发点。

如果没有备付金管理能力,持牌的支付机构和无牌的聚合支付,都不管理客户交易资金,都不能提供定制化的支付结算服务,持牌和无牌还有啥区别?

而持牌的支付机构还要继续承担日益增长的合规和客诉压力,试问,还要这支付牌照有何用?


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