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买房贷款时,为什么银行让我选等额本息?有什么不合理的地方吗?

对银行来说,同样的贷款总额,同样的贷款年限;等额本息的贷款方式下银行收到的利息数是等额本金的1.25倍;站在银行的角度,当然默认推荐的方式是”等额本息”,就是自己的利益最大化的方式,这也是很多时候按揭贷款如果不强烈要求,银行默认的贷款方式也是”等额本息”而不是等额本金;

当然了等额本金和等额本息也适合不同年龄段或者不同的群体;具体的情况要具体的分析;

下面是贷款100万,贷款期限30年,利息4.35%计算的结果;

买房贷款时,为什么银行让我选等额本息?有什么不合理的地方吗?

买房贷款时,为什么银行让我选等额本息?有什么不合理的地方吗?

‬等额本息月供少,月供不变,适合贷款收入低,后续逐渐增多的人群;等额本金初期月供高,后续月供少,适合于初期收入高,后期收入降低的人群;

从上面的贷款100万来看,100万30年贷款,利息4.35%的等额本息月供5307元/月,维持不变,总体利息91万;相同贷款额,贷款期限的等额本金初期供款为6861元/月;最后一期的供款只需要2800元/月;如果我们的收入越来越多,那么选择那种贷款方式其实无所谓的,但如果我们已经预计到收入逐渐减少,而选择一个供款不变的贷款可能有很大的断供的风险;同时,在供款能力不变的情况下,等额本息可以贷到更多的款,以供款6861/月为例,如果改成等额本息可以贷款130万元;可见等额本息适用于那些首付较少,贷款时收入较低,后期收入增加或者维持不变的人;等额本金适用于那些首付较多,贷款时收入较多,后期减少的人;买房贷款时,为什么银行让我选等额本息?有什么不合理的地方吗?

‬普通人的收入在40-50岁打到顶峰,等额本息适用于40岁以前的人;等额本金适用于40岁以后的人;

大多数人一辈子的赚钱能力在20到40岁之间是随着时间逐步加强的,因为在这个时间段内,我们的经验和阅历迅速的累积;

在40-50岁之间我们的收入到达顶峰,但从50岁开始步入下降期,45岁之后一旦失业几乎都找不到工作,收入会出现断崖式的下跌;

根据人的一生的收入的情况,等额本息适用于普通人20-40岁这个年龄段的人,这个年龄段的特点是初期收入低,首付少;

等额本金适用于40岁以后的人,他们贷款的时候的收入高,首付高,但后续收入可能下降,而供款也会相对的减少;

买房贷款时,为什么银行让我选等额本息?有什么不合理的地方吗?

普通人的收入情况在40-50岁达到顶峰,因此以40岁为界,在40之前适合等额本息,40岁以后做好选择等额本金;

不同的职业不同的收入‬情况,因此可以选择不同的贷款方式;

上面的人的收入和年龄的关系并不适用于所有人,我们知道的是

1,机关事业单位人员的工资100%会随着年龄的增加而增加,在退休后可能会下降;因此机关事业单位人员退休前都可以选择”等额本息”来购买更大的房产;临退休的时候可以选择”等额本金”方式;

2,医生,律师,教授等越老越吃香的职业,他们的收入是持续增加的,任何时候都可以选择”等额本息”来贷更多的款吗款更大的房产;

3,普通工人等体力劳动者和普通的脑力劳动者;这些人的精力在40-50岁的时候达到顶峰,可以获得比较高的收入,因此40岁之前买房可以用”等额本息”,40岁之后最好用”等额本金”;

小结;每个人都可以根据自身的实际情况选择等额本金或者等额本息,当然了如果要从减少利息支出的角度来看,选择比较短的贷款年限才是减少利息支出最有效的手段;以贷款100万,10年的等额本息来计算总的利息支出只要26万;但是月供要10557/月,提高每个月收入以支持更高的月供才是减少利息支出的王道;

买房贷款时,为什么银行让我选等额本息?有什么不合理的地方吗?


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