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银行审批贷款的评估条件有哪些?

    收益率和资金风险是银行放贷的核心,其中借款人有3项是银行考察的重点,在综合评分中占比最大。

    就拿我之前所在的某商行来说,我们以个贷为例,部门的风控系统由贷前、贷中(内控)和贷后管理三道防线组成,从银行这些审批风控项就可以清晰看到哪些方面是银行贷款审批的关键点。

 

    一般个人申请银行贷款有3种:小额信贷、担保和抵押(质押)三种:

 

    个人信贷

 

    个人信用贷款即个人不需要提供抵押、担保等,凭个人信用即可申请,一般额度较小,审批核心全看个人信用状况和经济状况(还款能力)。

 

    抵押贷款

 

    借款人以不动产(房产、车、生产机器设备等)或者动产(存单、债券等)等作为还款保证,此类额度相对高。

 

    担保贷款

 

    一般银行很少会做个人担保,主要针对企业或者特定人群进行担保贷。

 

    银行审批贷款的评估条件有哪些?

 

    第一部分,看借款人的征信综合情况,个人征信中主要查看5个维度:

 

    (重点一)个人基本信息:

 

    1、年龄,要求是19-60周岁,但实际审批中更看好25-45周岁人群;

 

    2、婚姻状况,已婚最佳,如果是离异,重点看有无财产分割协议,也就是不能有财产纠纷,这是最重要的,试想,一旦后期借款人因为这些因素影响到还款能力,这是潜在的风险。

 

    3、学历,学历肯定是越高越好,学历侧面反映一个人的工作性质。

 

    4、工作单位,依次公务员、政企单位、大中、中小企业、个体户,反之不够稳定的行业或是银行风控的行业不能有。

 

    5、户籍,有些银行会对某些逾期高发地区进行风控,对借款人各项审批会更加严格。

 

    6、还款能力,这个主要通过工作单位性质、工作时间、工位职级、工作证明、工资流水或者其他收入证明来综合评估,收入稳定性占比较大。

 

    其中,流水主要看最近半年的,以打卡工资为主,所在工作单位时间越久越好,职位职级越高越好。

 

    (重点二)有无逾期情况:

 

    如果是个人信贷,只要最近2年内有逾期记录,基本秒拒,抵押贷一类一般要求不能有严重逾期记录,即不能有“连三累六”这样严重的逾期情况,也就是1年内不能有逾期超过90天的记录,2年内累计逾期不能超6次,有些银行针对逾期会严格一些,要求1年内逾期不能超过2次。

 

    具体来说,个别情况下也会参考具体逾期金额大小、逾期时间、逾期原因等,常见的征信问题有逾期、呆账、代偿等信息。

 

    (重点三)个人负债情况:

 

    1、借款人负债,主要看名下信用卡、贷款以及其他贷款情况,比如房贷、车贷、担保等,一般是按总授信额度和使用率来看负债率,简单来说,就是使用额度不超总授信额度的60%为佳,最好是控制在40%以内,举个例子,借款人信用卡、车贷、房贷和其他各类贷款总额度是100万,那么当前使用额度尽量不超60万,最好在40万以内。

 

    其中,房贷还款超过1年以上,其负债影响较小,毕竟房产属于不动产,而担保负债一定要注意,很多人会忽略,担保虽然借款人不是自己但这笔款项就是个人负债。

 

    个人总授信额度不是固定不变的,他只是在某一个时间段内的额度,比如名下有新增其他资产,个人资质提高,那么总授信也会随之曾高。

 

    如果是已婚,夫妻双方征信都会查,双方的负债情况都会综合评估。

 

    每家银行对负债考核标准不一样,除了已用额度,还看一定时间内家庭或个人收入需要在贷款的2倍以上,比如说,月收入1万,那么贷款的月供一般会控制在5000以内。

 

    公共记录

 

    主要看个人社保、有无诸如电信、水电等欠费记录,有无欠税,有无其他各类民事执行记录,如果有不良记录,就会逐级减分。

 

    征信查询记录

 

    查询记录分自己查询和第三方金融机构查询(信用卡、贷款、担保审批查询、贷后查询等记录),自己查询不影响,但是第三方贷款审批查询不能过多,过多就是我们通常说的征信“花了”,这也会一定程度上影响贷款审批或是贷款期限、利息等,重点是不要有逾期。

 

    第二部分,主要看抵押物情况

 

    不动产主要是线下风控部门上门核实,需要借款人提供各类不动产证件资料,动产主要是线上联网核查或者借款人提供第三方资料证明。

 

    抵押物是借款人最有力的资产财力证明,针对常见的房产、车产、存款等银行都有自己的评分系统。并不是说名下总价值越高,贷款额度越高,这是需要综合各项评估后通过综合评分来决定。

 

    如房产抵押主要根据房产所在地区、所在位置、房龄、房产有无贷款、抵押时间、贷款额度、贷款利息等来评估。


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