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网贷已还清,但征信花了,还能恢复吗

    最近几年各种网贷如雨后春笋般出现,借钱渠道越来越多,借钱方式越来越方便,所以有很多年轻人管不住自己的手,就到处借各种贷款。

    但是借款一时爽,还款的时候才知道什么叫痛苦,对这些网贷来说,他们本身的利息就比较高,很多网贷都是按日计息,前几年有一些714高炮,日息可以达到0.5%以上,折算下来年息高达180%以上。

 

    虽然最近两年时间我国监管部门加大对这些网贷的整顿力度,目前真正能够正常开展业务的网贷平台已经越来越少,能够在市场上露面的大多都是有资质的正规小贷机构。

 

    但即便是这些正规的网贷,他们的利率本身也并不低,比目前很多大平台的日利率都是在0.03%~0.05%之间,折算下来,年化率大概是10%~18%之间,这个利率要比银行高出不少。

 

    而且对这些正规的网贷来说,目前基本上都接入了征信系统,有的直接接入央行征信系统,有的接入百行征信系统,但不管是哪一种征信体系,对大家的征信影响都是比较大的,如果他家频繁的申请各种网贷,就有可能造成征信花掉。

 

    这种征信花主要表现在几个方面:

 

    第一、有过多的网贷记录。

 

    目前个人征信报告的信息保留时间是5年,如果大家过去5年时间频繁的申请各种网贷,那么所有的网贷申请记录都会在你的征信报告上显示出来。

 

    而且目前很多网贷都是你用一笔就会上一次征信报告,所以在个人征信报告上,同一家信贷机构有几笔甚至几十笔记录的人并不在少数。

 

    比如大家使用某个平台的信贷产品,一年使用了10笔,这些钱都是用了一段时间还进去再借出来,这样你的个人征信上就会有10笔借贷记录,这是相当坑人。

 

    对于这样的征信,银行或者其他金融机构看了之后,就觉得很头疼。

 

    第二、有较多的逾期记录。

 

    目前金融机构在审核征信的时候,对于逾期的考核基本上都是遵循连3累6的原则,也就是最近两年之内不能有超过6次的逾期,或者不能有连续三个月不还的情况,如果出现这种情况,不论是贷款还是信用卡,都很容易被拒绝掉。

 

    如果大家在申请各种网贷之后,到期没法正常还就有可能出现逾期,如果个人征信上有较多逾期记录,那这个征信就比较烂了。

 

    第三、有过多的征信查询记录。

 

    现在有很多年轻人手很痒,看到各种网贷申请入口或者信用卡申请入口之后,就忍不住去点击或者是填写资料进行申请。

 

    但是对这些信用卡申请或者网贷申请来说,很多都有可能在你申请的时候授权查询征信报告了,即便你最终没法申请下来,你的征信都会留下一笔查询记录。

 

    对于金融机构来说,征信不良不仅仅体现在你有逾期记录上面,如果你有过多的信用查询记录,同样也不是一个好征信。

 

    如果你短期内有大量的征信查询记录,金融机构会认为你最近一段时间非常缺钱,所以才到处申请各种贷款或者是信用卡,如果把钱借给你,那潜在的风险是非常大的,所以这种情况也容易被金融机构拒绝掉。

 

    最后我们来看一下征信,需要多久才能够恢复。

 

    现在大家已经意识到征信的重要,所以很多人开始没有那么冲动了,在申请网贷或者信用卡的时候都相对比较克制,有些人有网贷记录的也会尽快把这些网贷还清。

 

    那在还清这些网贷之后需要多久征信才会恢复正常呢?针对这个问题,我们要从两个方面去理解。

 

    第一、即便你还清所有网贷了,但你这笔申请记录5年之内仍然会存在。

 

    按照目前我国征信管理条例有关规定,个人征信信息最长保留5年时间,这里的5年是从你结清所有贷款之日起开始计算。

 

    这意味着在你还清这笔网贷之后,未来5年之内你这笔申请记录一直会在你个人征信报告上显示出来,你是没法抹掉的,只有从你还清网贷之日开始计算,5年之后这笔申请记录才会从个人征信报告上消失。

 

    第二、金融机构重点看最近两年之内的征信表现。

 

    虽然房贷结清之后要保留5年时间,但这并不代表着有网贷申请记录一定对大家的征信产生影响,实际上目前很多金融机构在审批房贷车贷的过程当中,最重要的是看最近两年之内的征信报告。

 

    假如大家在还清网贷之后,两年之内没有网贷申请记录,也没有逾期记录,但信用卡等各方面使用都很良好,最近两年从来没有逾期过,那银行在审批贷款或者信用卡的时候,其实也会给你通过的,基本上没有什么影响。

 

    第三、如果网贷出现逾期,大家没有及时还清,那么这笔不良征信就会一直在征信报告上显示出来。

 

    目前我国个人征信信息最长保留5年时间,很多人都以为不管有没有逾期,5年之后这笔不良记录都会自动消失,那是不对的。

 

    个人不良信息保存5年时间是建立在你已经结清所有欠款的基础上,如果你在欠款之后一直没有还清这笔钱,那么这笔钱就会一直存在,不管是5年之后还是10年之后,这笔不良信用都会一直存在,直到你还清所有的欠款之后的5年为止,这笔不良征信才会消失。

 

    所以在贷款或者信用卡欠款之后,大家不要试图想着等5年之后这笔不良征信自动就会消失了,想要保持一个良好的征信,在信用卡或者贷款出现逾期之后就要及时把它还上,这样才能及时修复你的征信。


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