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贷款15万分期三年还清,每月还款5800,是不是接近高利贷了?

    借15万块钱每个月还5800块钱,至于是不是高利贷,我们先来计算一下这里面的年化利率,以及法律对高利贷的认定标准就知道了。

    先来看一下借款的年化利率。

 

    金融机构贷款给客户15万分三年还款,每个月还5800块钱,相当于连本带息总共要还208800元,扣除15万的本金之后,实际产生的利息是58,800元,平均到每年的利息就是19600元。

 

    其年化利率等于19600/150000=13%。

 

    当然这个利率只是名义上的利率,因为你每个月还5800块钱,相当于等额本息还款,每个月都还本金,但是剩余的期限你仍然按照最初的15万本金来计算,所以按照资金的实际使用率来计算,其利率肯定要比13%高出很多。

 

    如果按照资金占用成本来计算,实际利率有可能达到25%左右。

 

    再来看一下这个借款利率算不算高利贷。

 

    想要确认这个利率是不是高利贷,我们就首先要弄清一个前提,那就是法律在判定借款是否属于高利贷的时候,利率是参考实际利率来还是按照名义利率来。

 

    上面我们分别计算出了两个利率,一个是实际资金使用利率是25%左右,而名义利率只有13%,那法院在判定高利贷的过程当中,到底参考哪个利率的呢?

 

    从实际情况来看法院在审理案件的过程中一般都是按照名义利率来的,也就是总的利息除以总的本金之后年化的利率。

 

    在弄清了这个前提之后,我们再来看一下目前我国法律对高利贷如何确定。

 

    对高利贷的确定,我国法律曾经有过三次调整。

 

    第1次是借款利率不能超过银行同期利率的4倍;

 

    第2次修改是两线三区,也就是借款利率在24%之内受到法律的保护,超过36%的利率不受法律保护,而24%~36%之间的部分利率属于自由利率,客户可以自行协商,法律不支持也不反对。

 

    但去年最高法院对高利贷的界限做出了调整,调整之后对高利贷的认定依据是一年期LPR贷款利率的4倍。

 

    而目前一年期的贷款利率是3.85%,4倍也就是15.4%,这意味着年化利率在15.4%之内受到法律的保护,超过15.4%的部分不受法律保护,我们可以理解为超过15.4%的利率就可以算是高利贷。

 

    而你题目提到的借15万块钱每个月还5800块钱,折算下来年化利率只有13%,这个是在法律保护范围之内的,所以并不是高利贷。

 

    当然除了这个利率之外,你还要把其他费用也计算在内,因为目前很多信贷机构在放贷的时候都把利率分为两部分,一部分是贷款利率,一部分是手续费或者其他服务费。

 

    但是法律在认定高利贷标准的时候,并不是按照合同上利率来计算的,而是按照客户借款实际产生的成本来计算,这个成本包括利率、手续费等所有费用,这些费用都可以认定为利息,如果所有费用加起来年化利率超过15.4%,那就属于高利贷了。


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